核心提示

　　如今，人们前往大型商场、超市消费，除了使用现金或银行卡刷卡外，使用商家提供的可充值消费预付卡（会员卡）也成为不少人的选择。在办理此类预付卡时，很多人也许没有留意到一些卡背面标注的“不挂失、不提现、不透支”、“遗失不补”等字句。当预付卡一旦遗失，商家就会据此作出“免责声明”。

　　“遗失不补”这一单方条款让消费者的权益受到损害。商业预付卡为何如此霸道？这一营销工具日渐风行的背后隐藏着哪些不为人知的真相？

　　1　“认卡不认人”，消费者很受伤

　　市民张女士因居住地和消费习惯，经常前往纱厂路一大型超市购物。今年4月底，为了免去在这家超市购物时的现金消费不便，她实名办理了一张预付卡并充值5000元，同时保留了商家提供的各类办卡票据。

　　7月3日，张女士装有这张预付卡的钱包被盗，为了便于挂失和补办尚有4000多元余额的预付卡，她在报警之后还让警方提供了一份证明。然而让她始料未及的是，在她能够提供办卡发票、消费记录、卡号、个人信息等资料，且多方证明这张卡确属自己所有的情况下，依然无法办理挂失和补办手续。

　　这张无法补办的预付卡除了让张女士财产受损外，商家办卡前的不预先告知更令她质疑。她说：“如果当初知道卡遗失后不能补办，我至少不会一次存那么多钱。”

　　记者从市消费者协会了解到，近年来，类似张女士这样预付卡遗失后难补办的情况，他们虽然每年受理的数量并不多，但已成为普遍现象。

　　2　预付卡遗失，商家态度各不同

　　商家发放的预付卡如果发生遗失，处置态度和方法如何？近日，我们前往三家连锁超市的预付卡办理部门进行调查。

　　记者从市民张女士的预付卡所属会员服务中心了解到，该超市对预付卡的办理和管理是严格按照商务部相关文件规定执行，办理时需要消费者提供身份证等有关材料，且单张预付卡内的金额不得超过5000元。

　　工作人员说，消费者在预付卡背面可以看到“遗失不补”的注明。之所以不能补办遗失的预付卡，主要是因为从去年下半年开始，该超市的预付卡已改为全国联网，如果消费者遗失预付卡，只能冻结其在本店的消费，不能限制该卡在其他店面消费。

　　与银行卡不同的是，实名制预付卡需要消费者办卡登记时使用真实姓名，而预付卡本身不包含消费者的任何个人信息。

　　在对另外两家超市进行调查时，一家超市团购部门的工作人员表示，在该超市办理的预付卡不记名、无密码、遗失不补，可重复充值。

　　另一家超市团购部门的工作人员则表示，在该超市办理的预付卡分为两种：预存1000元以下（含1000元）的预付卡，办理时可以不用实名登记；预存1000元以上必须实名登记办理，需要消费者提供个人身份信息，且最高预付金额不超过5000元。消费者可以为预付卡设置密码，如不慎丢失，可以通过向商家提供个人信息、卡号、密码、购物小票等资料进行补办，经核实无误后，商场将在一周内冻结遗失的预付卡，并为消费者补办新卡。

　　在走访中记者还发现，预付卡遗失后商家“认卡不认人”的普遍做法，除了以卡背面标注的“免责声明”作为托词外，各商家的刷卡系统功能也存在不同，多以无法冻结、账户无法锁定等理由回应。

　　3　“霸气外露”，背后动机何在？

　　当下，一些商家对于预付卡“遗失不补”导致消费者权益难保，已不再是遮遮掩掩的“潜规则”，而是通过预付卡背面标注的“该卡不挂失、不提现、不透支，请妥善保管”、“该卡不记名、不挂失”等字句成了“明规则”。

　　显然，商家的此类做法只是保证了自身的既得利益，对于消费者而言，却是不尊重和对其权益的淡漠。既然每张预付卡都有独立的卡号，为什么不能挂失呢？记者从市消协了解到，商家自行制定的预付卡条款，其背后既有管理体制的问题，更受到预付卡沉淀资金这一利益的驱使。　　

　　【关键词】 “理亏”

　　市消协工作人员说，面对消费者预付卡挂失难、补办难的情况，商家往往会拿出其背面角落处用小字标注的各类“免责声明”作为解释，使得原本在办卡前就不知情的消费者在维权时变得“哑口无言”。

　　其实，商家自行设置的“最终解释权归本店所有”等条款本身就有失公平。既然消费者办卡，商家就应该提供安全、完善的管理服务，让预付卡具备设密、挂失、补办等服务功能，而非只是消费功能。

　　从近年来市消协受理的此类消费纠纷来看，商家面对维权意识不强的消费者，拿出的各类“免责声明”确实蒙蔽了一部分人，然而当此类消费纠纷双方调解未果，转入工商、法院等机构后，商家此前的强硬态度多会转变。

　　一工作人员说，从实际情况来看，当他们介入处理的纠纷涉及预付卡挂失、补办情况时，一些商家面对相关法律规定也自知“理亏”，经过调解后最终还是为消费者办理了挂失和补卡手续。商家之所以在面对相关机构的介入处理后态度会转变，是因为相关法律规定为消费者维权起到了支撑作用。

　　市消协一法律顾问说，从法律诉讼判决的消费案例上看，一些商家设置的“霸王条款”面对法律审视时多会败下阵。这充分说明，不以消费公平、保护消费者权益为前提的商家自定条款，只不过是“纸老虎”。　　

　　【关键词】 “博弈”

　　早在1991年，国务院办公厅就发布了《关于禁止发放使用各种代币购物券的通知》，要求“已发放尚未使用的购物券，一律停止使用，由发放单位立即收回销毁”；1993年、1998年和2001年相关监管部门又出台了很多禁令和条例。

　　去年5月，中国人民银行、监察部、财政部等七部委又下发了《关于规范商业预付卡管理的意见》，除要求商业预付卡实行实名制登记制度外，并明确表明：

　　——客户用于未来支付需要的预付资金，不属于发卡人的自有财产，发卡人不得挪用、挤占；

　　——要继续健全商业预付卡收费、投诉、保密、赎回、清退等业务管理制度；

　　——为防止发卡人无偿占有卡内残值，方便持卡人使用，记名商业预付卡不设有效期，不记名商业预付卡有效期不得少于3年。对于超过有效期尚有资金余额的，发卡人应提供激活、换卡等配套服务。

　　我们了解到，商业预付卡正在成为流通领域重要的营销工具。这种营销工具在减少现钞使用、便利公众支付、刺激消费等方面发挥了一定作用，但是由于缺乏非常规范的操作细则，管理服务体制不健全、违规行为代价较低等原因，使得商家能够凭借其带来的沉淀资金变相牟利，实际上在和国家相关规定进行“博弈”。

　　我市某超市一供货商告诉记者，要维持一个超市的日常运行，除了有一笔数目较大的资金作为日常周转资金外，也要追求资金回笼速度。当下的预付卡对加速商家资金回笼，额外提供一笔周转资金能起到直接作用。除了因消费者持有多张购物卡，使用频率却不高造成的资金沉淀外，在一些商家自定的“遗失不补”等条款约束下，预付卡还会因过期、丢失、损毁及不能找零等原因产生部分结余金额，如果维权意识弱的消费者因卡内余额不多等原因放弃这笔钱，那么商家就可趁机无偿占有。

　　市消协工作人员说，由于国家对这笔沉淀资金的收益所有人暂未明确规定，使得这部分商家不需要给消费者支付利息的资金流向不明。除了存在银行能够获得利息外，这种变相融资方式还可能被商家挪作他用，比如用于投资高风险、高回报行业，那么一旦出现资金亏损，日常运营则无法周转，持卡人往往会成为受害者。

　　该工作人员说，目前我市正式成立的格式条款评审委员会，正在对不同行业的商家“霸王条款”进行鉴别和认定，预付卡存在的不规范问题也已纳入其中，待市格式条款评审委员会正式审定后，将通过有关部门依照程序责令经营者整改，或对其进行调查处理。同时，该委员会审定后的结果将成为消费者维权、诉讼过程中的有力证据。

　　消费提示

　　市消协及相关律师建议，市民在办理预付卡时，除了索要办卡凭证外，还要明确获知办卡后针对卡丢失、消磁等意外情况，自己可享受的权利及商家服务举措，并要保留多张日常购物小票，以便合理选择充值金额和日后办理预付卡挂失、补办业务。对于商家的疑似“霸王条款”，消费者可拨打电话63196315或63196313举报。