绘制 焦雅琦

　　在央行连续下调银行存款基准利率的背景下，不少市民将目光转向收益率较高的银行理财产品。而由于对这类产品不甚了解，有不少市民购买后却感到“收益率缩水了”。金融理财师建议，在购买理财产品时，投资者应仔细阅读说明书，掌握实际收益率。

　　理财产品收益“缩水”

　　近日，市民吴女士反映，她在某商业银行购买的一款理财产品，其宣传的年净收益率为4.15%，可扣除了产品认购费、销售手续费、投资管理费等费用后，吴女士算了下最后到手的钱，实际年收益率为3.8%。

　　“4.15%的年收益率也不算低，但我仔细看了产品说明书后发现，繁杂的收费项目让理财产品收益‘缩水’了。”吴女士说。

　　不少理财产品要缴纳手续费

　　记者近日来到西工区某银行网点，客户经理推荐了一款投资起始金额为10万元的理财产品，预期年化收益率约为3.82%。但记者发现，这款理财产品有0.02%的理财资产托管费、0.3%的投资管理费，扣除这些收费项目，实际年收益率为3.5%。该产品说明书中还规定：如果产品实际获得的收益率达到产品预期最高年化收益率，则对于超出3.5%以上的部分将作为销售管理费，由产品发行人收取。

　　根据此款产品规定，如果投资20万元，每年收益应为7640元，而扣除0.32%的费率后，收益为7000元，各种手续费用达640元。

　　调查中记者发现，在各商业银行发行的理财产品中，债券类和信贷类理财产品的费率相对较低，部分银行甚至对债券类理财产品不收取费用。但QDII产品（境内机构投资境外资本市场的股票、债券等）的费率项目却非常繁多，包括管理费、托管费、赎回费、认购费和申购费等，其费用约为产品本金的2.5%至3.3%。

　　留意说明书中的实际收益率

　　“一般情况下，理财产品都会产生一定的费用，这些费用主要来自于认购费、赎回费、产品年管理费、年托管费等。”中国银行洛阳分行金融理财师李洛军建议投资者，在购买银行理财产品时，一定要仔细查看产品说明书，说明书中给出的收益率一般是已经扣除了管理费、托管费等收费项目的实际收益率。

　　另外，在目前经济形势下，投资者如果选择购买银行理财产品，应根据自身资金情况选择，如果在风险可控的情况下，可适当增加对中长期产品的持有量。

　　记者 李迎博 见习记者 牛鹏远