制图 莉莎

　　信用卡、会员卡、积分卡、打折卡……如今，很多市民的钱包里都有不少卡，刷卡消费不仅能省去找零的麻烦，还能享受不少优惠。在这持卡消费时代，消费者容易陷入怎样的误区，又该如何避免掉入陷阱？本报今起开设《卡消费时代如何“喜刷刷”》栏目，敬请关注。

　　享受美食、住宿、旅游、购物等优惠活动，购买大宗商品分期付款，刷卡消费兑换礼品……除了透支，如今信用卡还拥有多项功能，让不少市民动心。不过理财专家提醒消费者，信用卡并非办得越多越好，要在自己可承受的能力下安全用卡、准时还款。

　　1　　积分兑换热

　　昨日，在我市一家企业工作的杨帆，收到了快递公司送来的一台电饭煲。与以往网购不同，这是她用信用卡上的积分兑换的，而这台电饭煲市场价格为350元左右。

　　2008年，杨帆在我市某银行申请到一张信用卡。从那以后，无论是在商场购物，还是到饭店吃饭，杨帆都刷卡消费：“刷卡不仅不用找零，还能获得积分，最后能兑换礼品，何乐而不为？”四年时间，杨帆的信用卡已经累积了20多万的积分，此前，她已经用积分兑换过U盘、书刊等。

　　“信用卡除了可以透支外，还可以享受美食、住宿、旅游、购物等许多打折优惠，特别是获得的积分还可以在网上兑换礼品，省了我不少开支呢。”杨帆说，现在她平均一年就能获得近6万积分。

　　2　　申请门槛低

　　信用卡积分的增值服务，为银行吸引了不少客户，尤其是年轻人更是对其青睐有加。如今，在我市各大商场或繁华的商业街区，随处可见信用卡推销点。

　　近日，记者在洛阳新区太康路一家超市看到，某银行的信用卡推销点设在超市入口的显眼位置。工作人员介绍，如果当场办理信用卡有礼品相赠，在超市购物还有现金返利。

　　目前，申请银行信用卡的门槛相对较低：凡是年满18周岁、有固定职业和稳定收入的人，均可凭身份证及复印件向银行申请信用卡。一般银行的首次授信额度在3000元至5000元，对于收入较高或职业稳定的申请人，额度可提高到1万元至2万元。

　　银行为了增加客户降低信用卡申请门槛，但这一做法也增加了部分人群的信用卡使用风险。如一些没有稳定收入的年轻人，消费欲望又高，容易变成“卡奴”。这些人群虽然体会了提前消费的乐趣，但如果不能养成良好的还款习惯，不珍惜个人信用记录，将会对以后的生活和工作造成一定影响。

　　3　　消费需理性

　　刷信用卡好处不少，不过，在日常消费中也有不少风险需要您留意。　

　　【提醒一】信用卡并非越多越好

　　一般来说，信用卡都要收取一定的年费，有的银行规定每年刷卡5次或消费5000元以上，可免当年年费；也有银行规定每年刷卡三次以上就能免年费。

　　如果信用卡过多，持卡人很容易记不清每张卡的还款日期而未能按时还款，这将影响您的信用记录。

　　中国银行洛阳分行金融理财师李洛军提醒市民，一般工薪阶层使用一张信用卡加一张借记卡就足够了。而借记卡最好是自己的工资卡，在办理信用卡时，可办理用借记卡自动帮信用卡还款手续，防止遗忘还信用卡欠款。另外，对于那些长期不用的信用卡最好及时注销。

　　【提醒二】提高透支额度要量力而行

　　如果信用卡持卡人用卡情况和信用记录良好，各银行在每年审核时会自动提高透支额度。同时，用户如果有临时需求，也可主动向银行提交上调额度的申请，银行可根据实际情况为客户上调透支额度。

　　但李洛军建议市民，提高信用卡额度要根据自己的消费水平和还款能力量力而行。如果一味提高信用卡的透支额度，容易助长用户乱消费的心态。

　　【提醒三】零头未还 全额罚息

　　在银行寄来的每月清单中总会有这样的提醒：“您本月需还款×××元，最低还款×××元。”不少市民认为，只要在还款期限前还了最低还款额，就可免除利息，殊不知如果没有全额还款，利息将按账单的总额来计算罚息和滞纳金。

　　全额罚息，即信用卡只要有1分钱未还，就要对全部消费款项从消费发生日起收取利息。工行洛阳分行金融理财师郭锐介绍，2009年，工商银行在全国率先取消信用卡全额罚息制度，只对客户未还款余额部分计算利息，但其他银行暂未跟进。他建议消费者，在为信用卡还款时，宁可多还也不要留有“未还清余款”。

　　【提醒四】莫把信用卡当储蓄卡

　　“信用卡里存的钱，取时还要缴手续费？”一些市民为了携卡方便，便把信用卡当储蓄卡使用，原以为自己存进信用卡里的钱可以随意支取，却因此倒扣了手续费。

　　信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡内的资金都叫做“溢缴款”，这笔资金可在日后用于消费还款，但若要取出，目前我市除少数银行免收手续费外，大多数银行都要收取一定金额的手续费。

　　郭锐提醒市民，“溢缴款”存在卡里没有任何利息，所以在为信用卡还款时，最好不要存入多余的钱。如果持卡人确实存在“溢缴款”的情况，最好通过刷卡消费的方式来消化，不要轻易取款，以免产生不必要的费用支出。记者 李迎博 实习生 肖文婷