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    随着我市住房公积金制度覆盖面的拓宽，越来越多的市民开始选择贷款利息远低于商业贷款的公积金贷款实现自己的购房梦。那么，使用公积金贷款最高能贷多少？最长能贷多久？可否提前还贷？办理贷款有何“门槛”？

    最高40万元，最久30年

    凡在市住房公积金管理中心或县（市）区管理部建立公积金档案并连续按月足额缴存住房公积金6个月以上的具有完全民事行为能力的职工，购买本市区域内自住住房时，均可申请住房公积金贷款。

    从去年开始，我市住房公积金缴存职工的个人单笔最高住房公积金贷款额度已升至40万元。贷款最高年限为30年，原则上男职工可贷到65岁，女职工可贷到60岁。

    公积金贷款5年以内的贷款利率为4%，6年至30年的贷款利率为4.5%(根据人民银行利率调控上下浮动)。职工所购第一套住房面积在90平方米以下的，首付20%；90平方米以上的，首付30%。购买第二套房的，首付50%，贷款利率是基准利率的1.1倍。使用公积金贷款购买第一套房屋的，需结清贷款后，方可使用公积金贷款购买第二套房。

    月还款不能超过月均工资一半

    虽然目前我市的公积金贷款最高额度已提升至40万元，但并非所有缴存职工都能贷到最高额度。公积金的月还款额度，不能超过贷款人或家庭月均工资的一半。

    以贷款期限30年、采用等额本息的还贷方式贷款40万元计算，贷款人或家庭月均还款额约2074元。也就是说，贷款人或家庭月均工资要在4100元以上方符合借贷条件。

    另外，能否贷款40万元，还要视职工购房面积和总房款而定。原则上购买首套普通自住房，贷款额不得超过所购房房价款的70%，即购房款需超过57万元方可借贷40万元。如果首套住房面积不超过90平方米，贷款额不得超过房价款的80%，即购房款需超过50万元。

    房子买在哪儿就在哪儿申办

    目前我市职工使用公积金购买自住房均采取购买地申请的方式，即无论您的户籍属于哪个县（市）区，都需要到所购买住房的所在地申请办理公积金贷款。

    申请公积金贷款时，需携带借款人及共同还款人的身份证复印件4份，户口簿首页、本人页复印件3份；借款人的结婚证、离婚证、未婚证明或其他能证明婚姻状况的有效证件复印件3份；住房公积金缴存明细、银行6个月工资流水或6个月工资发放明细（加盖单位财务专用章或公章）原件1份、复印件2份；购房首付款发票复印件3份；经房管部门登记备案的《商品房预售合同》（《经济适用房预售合同》《商品房现房合同》）3份；《房屋预告登记证明》1张；有共产人的需要共产人提供夫妻双方身份证、户口簿、婚姻证明复印件3份；个人《住房公积金贷款申请表》一式2份；个人《住房公积金担保申请表》1份；借款人还款银行卡或折（需签字并加盖手印或私章确认）；借款人正方形楷体私章。

    另外，在办理公积金贷款时，还需根据贷款年限与额度缴纳一定的担保费。

    提前还贷不一定划算

    市住房公积金管理中心相关人员表示，公积金贷款可以办理提前部分还贷（即以万元为单位还贷）或提前全部结清，提前还贷没有手续费和违约金。公积金提前还贷从还贷类别上分为减少月供和缩短年限两种。

    假如贷款人正处于还贷初期或手头资金足够支付尾款，提前还贷能减少不少利息，比较划算。

    不过，业内人士表示，不是有钱就适合提前还贷，有些时候，提前还贷反而损失较大。对于采用等额本息方式还贷到中期以及等额本金方式还贷已过1/3的贷款人来说，选择提前还贷的意义不大，也不能有效减少利息。

    想选择用现金提前部分还贷或提前结清的贷款人，可持本人身份证原件及复印件，到市住房公积金管理中心二楼服务大厅办理，工作人员将为您开具现金交款单。随后，您可持交款单到中国银行或工商银行交款，交款当天需把交款单送至市住房公积金管理中心二楼原柜台。如果您办理的是提前结清，交款后须向工作人员索要还款申请表，并到该中心三楼贷款中心打印结清通知单，而后解除担保。

    如果您选择用公积金账户余额还款或提前结清，须持本人身份证原件及复印件、借款合同原件及复印件、公积金提取单到该中心二楼服务大厅办理。公积金提取单需加盖单位财务章或公章，而后依照现金还款方式办理。

    如果您对办理公积金的还贷业务还有疑问，可拨打市住房公积金管理中心的服务热线64936666进行详细咨询。

    本报记者 戈晓芳 通讯员 卢彦飞

    公积金贷款

    1 个人单笔最高贷款额度为40万元，贷款最高年限为30年。

    2 男职工可贷到65岁，女职工可贷到60岁。

    3 所购第一套住房面积在90平方米以下的，首付20%；90平方米以上的，首付30%。购买第二套房的，首付50%，贷款利率是基准利率的1.1倍。

    4 使用公积金贷款购买第一套房屋的，需结清贷款后，方可使用公积金贷款购买第二套房。

    5 公积金的月还款额度，不能超过贷款人或家庭月均工资的一半。