如今，个人信用报告正成为个人的“经济身份证”，被应用在越来越多的领域。说起个人信用报告，很多人会不以为然，对个人信用报告的认识也存在不少误区。本报今起刊发“呵护好‘经济身份证’”系列报道，为您详解。

    想知道自己有没有信用污点？从10月28日起，央行个人信用报告网上查询服务在江苏、四川、重庆试点的基础上，增加北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东6个试点省（市）。明年，央行有望在全国普及个人信用报告网上查询功能，我市居民届时可通过上网，随时掌握个人信用记录。

    个人信用报告目前只能现场查询

    昨日上午，在位于中州路与八一路交叉口的中国人民银行洛阳市中心支行，记者看到一楼西厅征信窗口提供企业及个人信用报告查询服务。

    人行洛阳市中心支行相关负责人介绍，我市从1997年开始建立洛阳市银行信贷登记系统，当时在辖区银行机构间实现信贷信息的电子网络化共享。2004年，银行信贷登记系统分成企业征信系统和个人征信系统，实现全国联网运行，贷款信息实现全国共享。2006年，个人征信系统升级为“个人信用信息基础数据库”，人民银行开始对外提供个人信用报告查询服务。

    10月28日起，央行个人信用报告网上查询服务已惠及江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东等9个省（市）。目前，人民银行征信中心正在做各方面准备，如果顺利的话，明年网上查询平台有望在全国范围内开通，届时，我市居民可在网上查询个人信用报告。而目前，我市居民如果想查询个人信用报告，只能现场查询。

    每人每年可免费查询两次个人信用报告

    记者在人行洛阳市中心支行征信窗口现场体验了个人信用报告的查询服务。

    市民如果查询个人信用记录，只需提供个人身份证原件及复印件（复印件需要存档），填写个人信用报告本人查询申请表，立等可取。为了便于住在县（市）的居民查询本人信用报告，人行洛阳中心支行也开通了人行各县支行的个人征信系统，如有需要，居民可前往各县（市）人行查询。

    打印出来的个人信用报告包含信贷记录、公共记录和查询记录等三项内容。除记录有个人的姓名、联系方式、通讯地址等基本信息外，个人信用报告还详细记录了个人向商业银行等金融机构贷款笔数、金额、还款情况，信用卡张数、授信额度、使用情况、还款情况等。如果银行贷款或信用卡透支没有及时、足额还款，个人信用报告将会显示5年内的逾期记录。

    不过，业内人士提醒市民，为了保护个人信息，根据《征信业管理条例》相关规定，个人信用报告每人每年可免费查询两次，且每次查询的时间、地点都会记录在案。在申请住房贷款、信用卡时，银行机构都会查询个人信用记录，所以市民最好保存好查询记录。如果对个人信用报告有异议，可通过所在地人民银行征信管理部门或直接向异议信息相关的金融机构，提出书面申请。

    个人信用有污点，贷款或受阻

    如今，不管是贷款买房、买车或者是申请信用卡，银行都会查看申请人的信用档案，个人信用报告已逐渐成为人们的“经济身份证”。一旦产生欠款、逾期还款等不良信用记录，企业或个人申请贷款、办理信用卡将十分困难。

    中国银行洛阳分行金融理财师李洛军介绍，一般来说，如果客户的信用记录只是逾期一两次，或者金额不大，并且已经没有欠款，应该不会影响贷款。如果申请者连续多次逾期还款，银行则会考虑提高首付额或者贷款利率，逾期情况恶劣者甚至会拒绝放贷。

    目前，我市多数银行在办理信贷业务时，主要参考居民最近24个月的信用记录，据此判断个人的还款意愿和还款能力。个人不良信息保存期限为5年，出现逾期欠款后，如果市民此后能够认真履行还款义务，并且近几年的信用状况良好，则个人征信报告5年后将不再出现这一项不良记录。

    不少市民认为，自己没有与银行发生过任何借贷关系，信用记录应该是最优良的，其实不然。李洛军介绍，个人信用记录是银行审批贷款、信用卡等业务的重要依据，如果没有借贷记录，银行将无法得知个人相关信息，也会对其信用评分打折扣。如果有可能，客户应该尽早建立自己的信用记录，并尽力维护好。

    本报记者 李迎博 通讯员 李奇朋