市民去银行存款或购买理财产品，到期后才发现其购买的是保险。今后，这样的情况有望不再发生。近日，中国保监会、中国银监会联合发出通知，要求进一步规范商业银行代理保险业务销售行为，针对“存单变保单”等行为提出多项规范举措，新规将从今年4月1日起实施。

    1 “存单变保单”时有发生

    “原本只是想存定期，工作人员却说有一款两年期的理财产品，收益率比定期高。”市民韩晓峰说，去年11月，他到市区一家银行存款，工作人员推荐他买一款3年期的理财产品，说这种理财产品不仅能获得比定期存款还高的收益，还可附赠一份财产保险。在工作人员再三劝说下，韩先生最终用5万元购买了这款理财产品。

    前不久，韩先生接到保险公司的电话回访，这时他才意识到自己购买的竟是保险产品。随后，他找到保险公司要求退保，却被告知该产品的期限是两年，如果提前支取不仅没有任何收益，还要支付部分违约金。经过多次沟通，保险公司才把5万元退还给韩先生。

    无独有偶。市民张女士在银行存款时，有人向她推荐一款比银行利息要高很多的理财产品，张女士权衡后用2万元存款买下该理财产品，后来才发现这款产品是一种保险，不仅需要每年缴保费，而且不能随意动用本金。

    记者走访发现，这种银行“捆绑销售”保险公司保单的行为时有发生，有些市民在办理存款业务时糊里糊涂地“被保险”了。在龙门大道附近某银行网点，记者表示要存款1万元时，有工作人员便推荐起理财产品来，称其收益率比定期存款高不少。记者仔细察看发现这其实是一款分红型保险产品。

    2 银行代销保险产品监管升级

    “有些保险公司的驻点销售人员专门紧盯年纪大的客户，通常只要跟他们说产品收益比定期存款高，就可能打动他们。”市区某商业银行网点的工作人员说。

    为了规范保险营销员的行为，新规特别指出，对城乡低收入居民、投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁的，向其销售的产品原则上以保单利益确定的普通型产品为主，不得通过系统自动核保现场出单，须由保险公司人工审核后出单。

    对有需求和承受能力的客户，向其销售保单利益不确定的产品时，在保费较高等情况下，比如保费超过投保人家庭年收入的4倍、年期保费超过投保人家庭年收入的20%等情况，应由投保人在相关风险确认声明书中签名确认后方可承保。

    新规还明确：保险公司应合理设计保险单册样式，保险单册封套及内页装订后应为A4纸大小，保险单册封套在颜色、样式、材料等方面应与银行单证材料有明显区别，保险合同、风险提示语的字体、字号也做出了限定。

    市保险行业协会相关负责人表示，在细节上要求如此规范，是为了确保“把合适的产品销售给适合的人”，杜绝客户去存钱，却莫名其妙地“被保险”了。

    此外，新规还将银保渠道保险产品的犹豫期由10天延长至15个自然日，让消费者有更长的时间理解保险合同，以规避风险。

    3 如何防止“存单变保单”

    业内人士表示，目前，“存单变保单”因涉及不同金融市场和机构，取证难度较大，对普通消费者来说，维权成本太高，所以要防患于未然，从源头上杜绝。

    一方面，要正确区分银行理财产品与保险产品。两者的区别首先是期限不同，银行理财产品期限相对较短，少则几十天，多则一两年；保险产品的期限较长，少则三年，多则几十年。其次是缴费方式不同，银行理财产品多是一次缴清，而保险产品有分期缴费的产品。此外，银行理财产品都没有“犹豫期”的规定，而保险产品目前有10天的“犹豫期”，在此期间投保人可以无条件申请解除合同，取回已缴纳的全额保费。

    另一方面，应谨慎填单。部分销售人员片面夸大保险产品收益，会使部分储户做出误判。储户选择保险产品时，应仔细阅读相关合同条款，切勿轻信销售人员的口头宣传，在签署单据时要认真看清是保险单还是存款单。

    本报记者 戚帅华