“小的是美好的，他们都拥有迎接明天的希望和力量”，这是西方学者对小微企业的总结；

    “爆发力强，灵活性强，活跃度高，是一种‘小狗经济’”，这是国内经济学界对小微企业的描述。

    但是，满眼“关注”“扶持”“情牵”之类的温暖词汇，掩不住小微企业“贫血症”的苍白。融资难，一两家企业有感觉是正常的，一小部分企业抱怨也可以理解，要害是，大多数甚至绝大多数企业叫苦不迭。

    小微企业“贫血症”，症结到底在哪儿？

    金融机构：信息不畅是主因

    日常生活中，往往越是有钱越容易借到钱，越是没钱越难借到钱。道理很简单：借钱给有钱人，不会担心对方不还；借钱给没钱的人，还钱往往遥遥无期。

    小微企业处于经济“生物链”最低端，属于“没钱人”。银行“开仓放粮”，是小微企业“做梦都想的事”。

    要说，大银行服务大企业，小银行服务小企业，这是成本与收益的对称。可现实是，大多数银行，其经营战略定位都是大中企业以及重点客户、重点行业、重点产品，对小微企业“看不上眼”。

    “看不上”，源于“不了解”。小微企业数量较多，规模较小，成立时间较短，其信息真实性难以甄别。为防范风险，金融机构对小微企业的贷款条件比较苛刻，致使小微企业感到银行门槛太高。

    还有，小微企业融资与银行体制不同步。小微企业贷款，是抓过来就用，突出表现是额度小、时间急、频率高、期限短。而国有商业银行改制上市后，将贷款审批权上收，且审批严格、手续烦琐、考察评审周期长。急性病碰到慢郎中，咋能不耽搁事？

    除了融资难，小微企业融资还有一怕——融资贵。

    前不久，洛宁县一家养殖企业打算申请银行贷款，可高昂的利息让他们望而生畏。企业负责人简单算了一笔账：以企业在银行1000万元1年期的实际贷款为例，利率在基准贷款利率6%的基础上上浮40%，为8.4%；二次质押贷款利率为3.18%；担保保证金100万元，担保费率3%；每年必须的一次倒贷费用每天2‰~3‰，总利率为5%。以上4项合计利率为19.58%，总费用为195.8万元。

    小微企业，本身实力就弱，利润普遍薄如蝉翼，本想从银行融资为企业注入血液，可融资如此之贵，无疑让自己雪上加霜。

    对此，银行也有说法。多年主管风险防控的建行河南分行谢友国说，虽然企业对金融机构“嫌贫爱富”颇有微词，对融资贵意见很大，但银行不是慈善机构，也不是风投机构，银行也是企业，也有风险，也要创利！

    企业自身：管理不规范是瓶颈

    小微企业融资难，板子全打到银行身上，肯定不公平。

    考量小微企业自身，既有“先天不足”，又有“后天失调”。

    管理不规范是小微企业的通病，也是信息不对称导致融资难的主要原因：一方面，部分小微企业由个人或家族创建，管理不科学、前景难预测、经营缺乏计划性、没有明确的经营战略和市场定位等，“总让人感到不放心”；另一方面，部分企业存在以单代账、账外经营、现金结账等现象，信息、财务不透明。在采访中记者了解到，很多小微企业没有建立有效的财务管理制度，一些企业只有一个简单的记账本，上面写着只有企业主才能看懂的数字，“报表基本上都在肚子里”。

    如此，银行不放心，也就在所难免。

    同时，市场经济，本质上是一种道德经济，诚信是市场经济的道德基石，也是企业安身立命之本。可是，不少小微企业主信用观念淡薄，个别企业对融资信用的重视不够，频频出现拖欠贷款的现象，甚至出现坏账或逃废债，信用等级较低，影响了银行业对小微企业的资金投入。

    新安县一家民营企业负责人对信用评级深有感触。几年前在外地的一个招标会上，该企业和另外一家企业实力相当，但因为对方有第三方信用评级机构出具的评级证书，让该企业失去了机会。我市正式启动中小企业信用评级工作后，洛阳银行委托联合信用评级有限公司为该企业评级，最终评为AA级。该企业负责人说：“现在到银行申请贷款，腰板硬了，说话也有底气了。”

    职能部门：扶持力度待加大

    “小微企业是企业群体中的弱势群体，面临着经济增长速度减缓、劳动力成本上升、原材料成本上涨、节能减排压力增大等一系列瓶颈，融资难只是各种问题叠加后的显性反应。”冯水果，嵩县县委统战部副部长，常年与企业打交道，谈起小微企业，既有感性又有理性。“对于小微企业的资金旱情而言，一企一策只是雷阵雨，长期的制度安排才是水渠。”

    诚然！面对经济下行压力增大，扶持小微企业，支持实体经济，需要职能部门“高看一眼”“厚爱一分”，把“加法”和“减法”连起来做。

    体制障碍有待突破。譬如，有的县级政府不重视发挥金融办的作用，对于协调解决小微企业融资难问题，多个部门都在管，却没有一个部门有完整的管理体制和办法，更没有赋予其必要的管理手段，导致责任难以落实。

    支持力度有待加大。譬如，长期以来，县级政府对小微企业扶持力度不够大，缺乏足够的财政引导和扶持，没有为小微企业融资搭建更多更好的平台。

    服务意识有待增强。再譬如，相关部门在为企业办理土地、房产抵押时，不能设身处地为小微企业着想，手续烦琐，效率低下；有的企业建起了厂房，安装了设备，需用土地、房产抵押申请贷款用于生产时，相关权证迟迟办不下来，延误贷款审批发放时间。

    通则不痛，痛则不通。

    美国企业管理专家赫尔曼·西蒙在《隐形冠军》一书中说：占全球市场领导地位的中小企业，都有着清晰的竞争思路……它们更专注于某个行业，低头做事。

    “做正确的事，把正确的事做正确。”服务小微企业，是“正确的事”，是把一只只“丑小鸭”变成“白天鹅”的事，我们务必要做好！