如今，如何给爱车买保险成为车主最关心的事之一。除了交强险外哪些汽车商业险应当买，哪些可选择性的买？怎样才能得到优惠？何种情况下保险公司会拒赔？

　　1　车损险和第三者责任险应尽保

　　“车主购买交强险后，车损险和第三者责任险这两个商业险种应尽量买。”市保险协会工作人员称，这两个险种虽然价格不高，但赔付率相对较高，车辆在出事故以后，人和车的损失就能得到基本的赔偿。

　　据了解，一辆价格为10万元左右的车型，通过传统的投保模式，车损险的保费价格为2000元左右，第三者责任险如按10万元投保，保费的价格约为1000元，两个商业险种如果一起买，一般不超过3000元。

　　“这样即使出了车主占主要责任的车辆事故，按照目前国家城镇居民车辆事故死亡赔偿相关标准，交强险和第三者责任险两项赔付额多在20万元以上。”该工作人员说。

　　2　汽车商业保险并不是越全越好

　　“车主在选择商业车险时保费不是越高越好。”市保险协会相关负责人说，消费者要根据车的实际需求来确定保费的多少。

　　“如‘自燃险’，如果是新车或车辆还在保修期，车主就没有必要购买，反之车子如果使用了过5年，并且发动机每天运转时间又相对较长，车主就应该考虑购买。”该负责人说。

　　另外，车主在购买车险时还要考虑自已的经济承受能力。经济条件相对较好的车主可选择司乘险、玻璃单独破碎险、指定4S店险与不计免赔等商业险种，起到有备无患的作用，经济能力一般的车主就不必购买。

　　3　汽车商业险保费优惠幅度与出险次数挂钩

　　据了解，目前我市不少保险公司为降低事故出险率，对投保车辆一年没有出险保费优惠10%，最多优惠30%。出险3次以上者（含3次）每次增加保费10%。如果出险次数超过5次，将被列入保险黑名单，来年再投保时保险公司可拒保。

　　据介绍，个别车主在车辆出了事故后无论大小，一律向保险公司报案索赔，并不一定划算。车辆出了轻微事故，车主在向保险公司报案前一定要把来年的保费优惠幅度考虑在内。

　　4　有7种情况车主或得不到赔偿

　　事故车辆同属于被保险人的，不赔。理由是不在商业险条文规定赔付的范畴。

　　单独爆胎，不赔。理由是商业险条文规定汽车轮胎由于碰撞单独损坏，保险公司不予以赔偿。但若由于轮胎爆裂而导致的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司会负责赔偿轮胎(轮胎一下地即免赔30%)和车身损伤。

　　部分零件被偷，不赔。理由是商业险条文规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。

　　误撞自家人，不赔。理由是商业险条文规定保险公司所规定车辆第三者责任险，是指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的受害人。

　　发动机进水后再启动造成损坏，不赔。理由是保险公司方面认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。

　　改装后的添加设备，不赔。理由是保险公司规定，一般汽车经过改装，如添加音响、冰箱、尾翼、行李架等设备，要额外附加保险合同，否则一旦撞车造成损失，保险公司不会赔偿新增加的设备。

　　驾驶证过有效期，不赔。商业险条文规定驾驶人有下列情形之一者，保险公司不负责赔偿：无驾驶证或驾驶证有效期已过；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。     　本报记者 武逸民