制图 寇博

　　我们每个人都有一张身份证，它的作用是证明我们的身份；随着市场经济的发展，我们每个从事经济活动的人又拥有一张“经济身份证”——个人信用记录报告。在从事各种经济活动时，它将作为判断一个人是否可信可靠的主要依据。

　　而当信用卡、房贷、车贷已经与我们的生活密不可分时，您对自己的这张“经济身份证”了解多少呢？

　　1　茫然：28次不良记录从天而降

　　涧西区的胡先生经营着几家私营企业，平时与银行保持着密切的业务往来。本月初，他来到我市某商业银行办理信用卡时，遭到该银行的拒绝。银行业务员查询了胡先生的个人信用记录，发现他在另一家银行办理的按揭贷款共有28次不良记录，严重影响个人信用。

　　胡先生感到非常意外：从2004年办理房贷至今，他每月都提前到银行还贷，还经常往账户里多存一些钱，为的就是及时足额还款。为了证明自己的说法，胡先生向记者出示了自己的存折，上面清楚地记录着他贷款以来每个月的还款时间和金额。既然钱都按时还了，这些不良记录又从何而来呢？

　　为了弄清事情的原因，记者与胡先生一起来到他办理房贷业务的那家银行了解情况。该银行的一名客户经理仔细查看了胡先生的个人信用记录清单，发现自2006年至2008年，胡先生曾多次没有足额还清月供，而每次拖欠的金额都不多。该业务经理推测，可能是银行加息使得房贷月供的额度上调，而胡先生一直执行着最初的还款标准，导致还款金额不足，最终累积了多次不良记录。

　　胡先生感到非常冤枉，他每个月都去银行还钱，可银行的工作人员从未对拖欠房款一事有过提醒。

　　2　调查：月供如何调整　不少贷款者并不清楚

　　记者在随后的调查中发现，胡先生的经历并非个案，还有许多贷款购房者对调息导致的月供浮动情况不甚明了。

　　涧西区的黄女士贷款购房已经3年，她说，自己平时比较忙，也弄不清每个月到底该还多少钱，只是凭感觉多存一些让银行去扣。对于加息后间接导致的个人信用风险问题，黄女士表示毫不知情。

　　记者又随机采访了17个贷款买房的家庭，其中9个家庭对银行加息后如何计算月供不太清楚；2个家庭一直执行最初的还款标准；有6个家庭主动去了解银行的加息信息，并及时更新了还款方案。

　　上述几个贷款的家庭均认为，如果他们拖欠了银行的贷款，在产生不良信用之前，银行应当会履行提醒的义务，督促他们及时还款，但实际情况果真如此吗？

　　3　呼唤：信用评估体系更加人性化

　　负责给胡先生办理房贷的那名客户经理告诉记者，为了降低运营成本，只有在客户连续3次恶意拖欠贷款的情况下，他们才会通知。胡先生每月都去还款，不属于恶意拖欠。对于这样的客户，他们不予提醒。不过，银行目前的个人信用评估系统是通过电脑程序自动进行管理的，执行的标准比较严格，客户晚还款一天，或者仅拖欠1元，都会在系统中产生难以消除的不良记录。该业务经理说，近年央行每年都会调整中长期贷款的利息，贷款者应该自己及时掌握这些信息，并主动与银行联系，确定具体的还贷金额。

　　那么已有的不良记录能否删除呢？胡先生自2009年后再没拖欠过贷款，据此他向银行提出消除此前不良记录的请求。银行方面表示，除非是银行的过错所致，否则不良记录将被保存7年，无法删除。

　　对于银行的上述说法，河南永进律师事务所的张永胜律师表达了不同的观点。张律师说，此举对胡先生明显有失公平。客户与银行发生借贷关系，作为收益方，银行在收取利息的同时，应当履行服务职能和提醒义务。同时，个人征信系统管理部门应该有效甄别出恶意欠贷者，而不该采取“一刀切”，让普通的消费者受到不必要的伤害。胡先生正在向有关部门提起申诉，必要时他将用法律为自己讨个说法。

　　4　最低还款额度要了解 　透支取现要谨慎

　　但涧西区的小张一直比较纳闷儿一件事：自己办了一张信用卡，前两个月都按时存钱还款，但是从还款记录来看，自己每个月还的都是最低还款额度，他不明白这个最低还款额度是怎么回事。

　　在某商业银行的信用卡办理处，工作人员告诉我们，最低还款额度是根据客户需求为客户设置的。如果客户本月或者最近资金紧张需要这项服务，到还款期限时只需还应还额的一定比例（具体比例每个银行标准不一样）。与逾期还款的情况不同，它不再收取滞纳金（如果出现逾期还款的情况，除了要收取利息，还要按月收取滞纳金），更重要的是，每月只要偿还了最低还款额度，还款人的信用报告上将不会出现“不良记录”，但是剩余的钱仍需按天收取利息，这个利率标准就要比同期银行利率高得多，具体利率在各大银行的网站可以查到。小张的情况只需与银行沟通，更改还款方式即可。

　　另外，在信用卡使用中，我们都会发现透支额度（信用额度）与透支取现额度是不对等的，这位工作人员解释，透支取现额度占透支额度的一定比例，具体标准由每个商业银行自己定。但她也提醒，不是特殊、紧急情况最好不要透支取现，因为透支取现不仅没有免息期，还要按天以高利率收取利息。

　　5　个人贷款不按时还款要被“罚息”

　　市民赵女士反映她之前贷款买了房，一直还款都很正常，但上个月自己出差了，就没及时还款，比较担心会不会有“不良记录”，这会对自己造成什么影响。

　　我市某商业银行个贷经办人员李先生解释，在当初签按揭贷款合同时，银行都会提醒贷款人一些如还款日期、逾期“罚息”等的注意事项。李女士的情况会被记入征信系统，也就是会有一次“负面信息”，但通过接下来长期的积极还款，仅有的这一次“负面信息”在其他银行的放贷和发放信用卡过程中，应该不会造成恶劣影响。

　　李先生说“罚息”是人们的习惯叫法，个贷的“罚息”与信用卡收取利息不同，个贷除了要以同期基准利率按月收取利息外，还要按利息的一定比例收取费用，人称“罚息”。另外，目前可能有其他城市在经客户申请核准之后，会有适当延期，但是洛阳目前还没有这项业务。

　　6　个人信用报告主要包含哪些信息

　　胡先生的经历也给我们敲响了警钟——要关注自己的信用记录，那么个人信用报告主要包含哪些信息呢？

　　中国人民银行洛阳市中心支行副行长王戈锋告诉我们，在征信系统中，原则上没有“不良记录”的说法，也不存在“黑名单”的说法，银行一般称逾期为“负面信息”，“不良记录”是人们的习惯说法。目前，我国的个人信用报告由中国人民银行在全国范围内出具，在我市只需持个人身份证原件和复印件到中国人民银行洛阳市中心支行即可查询。

　　王戈锋介绍，个人信用报告主要核心部分是个人与商业银行等金融机构之间的信贷交易信息。如个人的贷款信息和信用卡信息，贷款信息主要包括发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等；而信用卡信息主要包括发卡银行、授信额度、还款记录等内容。

　　在一个人的信用交易中未能足额偿还贷款，未能按时、足额支付各种费用的信息，都将被列入“负面信息”。

　　7　我市个人征信系统日均查询达3000人次

　　王戈锋介绍，我国每年因信用缺失造成的经济损失达几千亿元。造成这种情况的主要原因是信用交易各方存在信息不对称的问题，失信行为因没有及时遭到惩罚而泛滥。

　　为遏制借款人过度负债、逃废银行债务等行为，按照上级的部署，1996年人民银行洛阳市中心支行开始建立征信系统，其最初设想是在银行业金融机构之间建立贷款信息共享平台，以有效控制信贷风险。1997年，开始建立洛阳市信贷信息电子数据库——银行信贷登记系统，所有的企业贷款和部分个人贷款被纳入系统，在辖区内银行机构间实现信贷信息的电子网络化共享。2004年，银行信贷登记系统分成企业征信系统和个人征信系统，实现全国联网运行，贷款信息实现全国共享。2006年，个人征信系统升级成“个人信用信息基础数据库”，人民银行开始对外提供个人信用报告查询服务。截至2010年年底，我市16家银行业金融机构全部加入了企业征信系统，除2家没有个人贷款业务的机构外，其他14家机构都加入了个人征信系统。目前，个人征信系统为我市银行机构开通了500个查询用户，日均查询达3000人次。

　　对商业银行而言，在考察个人过去信用行为的时候，重点考察离当前较近时间内发生的信用行为。例如，目前人民银行征信中心出具的信用报告中，展示个人过去24个月的还款记录。因此，如果贷款或信用卡曾经发生过逾期的记录，即使贷款已经还清或者信用卡销户，曾经逾期的记录都会保留在信用档案中，销户不能消除负面信息。目前，我市有信用记录的个人约有150万，通过银行查询信用报告的每年约50万人次，主动到人民银行查询自己信用报告的每年约2万人。