核心提示

    有媒体报道，央行新版个人征信报告已经上线，2009年10月以前的信用卡欠款、贷款逾期均不再显示，且此后逾期记录留存时间为5年。目前，新版个人征信报告在中国人民银行洛阳市中心支行已正式上线，此举意味着市民个人信用的不良记录不再伴随终身，若5年内按时足额还款，可找回信用清白。

    1 新版个人征信报告在我市已上线

    因为少量欠款抹黑个人信用记录，这样的事例不在少数。曾经有报道称，合肥一市民因使用信用卡透支取现，没有及时还上信用卡欠的２元钱，被列入银行“黑名单”，在办理房贷手续时被拒之门外。

    近日，有媒体报道，中国人民银行新版个人征信报告已经上线。在新系统中，个人信用的不良记录保留时间被缩短，发生负面记录后，只会在个人征信报告中保留5年。假设个人征信报告中有今年1月的逾期记录，将在个人征信报告记录里保留至2017年1月，以此类推；而现在的个人征信报告将逾期信息的起计时点定于2009年10月，也就是说2009年10月之前的逾期记录已经被删除。

    昨日，记者从中国人民银行洛阳市中心支行了解到，目前新版个人征信报告在我市也已正式上线。该系统主要是配合即将出台的《征信管理条例》(第二次征求意见稿)，对于不良信息的保存期限在《征信管理条例》(第二次征求意见稿)中有相关规定，征信机构对采集的个人不良信息的保存期限不超过5年，自不良行为或者事件终止之日起计算。

    2 良好信用为个人贷款提供证明

    近年来，由于良好的信用记录帮助个人积累信誉财富、方便个人借款，个人征信报告开始影响人们的经济生活。

    以前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，需要花费较长时间、提供很多材料，以证明自身信用。而个人信用信息基础数据库建成后，相当于为个人建立一个信用档案，每一次按时支付水、电、燃气和电话费以及按时向银行还本付息，会为个人积累信誉财富，可以作为向银行贷款的信誉抵押品，为以后获得银行贷款提供方便。相反，一旦产生欠款、逾期还款等不良信用记录，对个人信用造成不良影响，将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度。

    如果想查询个人的信用记录，市民持个人身份证原件和复印件到中州路八一路口的中国人民银行洛阳市中心支行查询即可，其中包括个人与商业银行等金融机构之间的信贷交易信息，如贷款额度、贷款期限、还款记录等。

    3 5年期限有助于市民积累信用

    “因为工作忙，有一次忘记了信用卡还款的时间。如果在我的个人信用记录上一直保存这个不良记录，肯定会对我以后贷款或者申办信用卡产生影响，这似乎不太公平。”在我市某企业上班的吴明亮说。

    在日常生活中，容易出现不良记录的情况主要有：信用卡透支消费或者按揭贷款没有按期还款；按揭贷款利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录等。

    专业人士普遍认为，部分市民的不良记录是因为对房贷还款或者信用卡还款业务不了解造成的，并非恶意。而如果将不良记录的保存时间由无期设定为5年，将有利于引起消费者重视，积极积累良好的信用记录。

    目前，我市多数银行在办理信贷业务时，主要参考居民最近24个月的信用记录，据此判断个人的还款意愿和还款能力。因此不良记录的保存时间，对市民影响并不大。

    4 逾期欠款并非不用再还

    央行修改个人征信报告中不良记录的期限，得到不少人赞同。但也有业内人士提出质疑，如果不良记录只能显示5年，会不会让人有机会浑水摸鱼，不再重视积累良好的信用呢？

    工行洛阳分行相关工作人员介绍，逾期记录有一定有效期而不是永久显示在个人征信报告中，这属于国际惯例。央行新版个人征信报告上线后，不良记录的保存期规定为5年，但并不是说5年前欠的钱可以不还。

    举例来说，如果有位市民10年前欠银行贷款5万元至今未还，那么他新版的个人征信报告里仍会详细显示这笔逾期贷款的情况，并且这种超过5年的逾期是相当严重的，银行肯定不会再批任何贷款。而如果有市民10年前有一笔逾期欠款，但他在之后认真履行了还款义务，并且近几年的信用状况良好，则新版的个人征信报告里就不再出现这一项已还清的逾期记录。

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    “睡眠卡”欠费不影响个人信用

    近日，央行修改个人征信报告中不良记录的期限，得到不少人赞同。与此同时，不少人也关注到了信用卡不良记录及“睡眠卡”等问题。

    信用卡不开通不会产生不良记录

    有持卡人担心，自己办了信用卡没有开通使用，会不会留下不良记录？

    银行人士表示，央行个人征信系统是记录个人的信贷行为的，会如实反映每一笔信贷的发生情况，但如果还没开通使用，自然也就不会产生任何记录。此前有一些信用卡确实因为没开通但被扣收了年费而产生逾期拖欠和负面信息，但2009年银监会整顿信用卡市场，规定不激活不得扣收年费后，这种情况基本就没有了。

    ■提醒：有逾期记录的信用卡不要立即注销

    有逾期记录的信用卡最好不要立即注销，应继续使用两年以上，并保证按时还款，形成良好的信用记录。

    “睡眠卡”应该怎样处置

    有的银行会把在一定时期内（一般至少是一年）未发生过任何交易的卡归类为“睡眠卡”。如果是确定不再使用的银行卡，不管是借记卡还是信用卡，最好都作销户处理，避免产生费用或者纠纷。

    不过销户也有窍门，关键看银行对“睡眠卡”的处理措施和余额。

    一、“睡眠”借记卡。当账户欠费时，如储户想注销或重新使用该账户，需补上之前欠费。

    二、“睡眠”信用卡。若确定不再使用则最好彻底销户。因为信用卡激活但长期不用，满足不了银行刷卡免年费等条件，就会产生透支年费，若持卡人又长期不缴，还会产生滞纳金、罚息等，这些记录都会被录入央行征信系统，严重的会影响到持卡人今后在银行的其他业务办理。

    ■提醒：定期清理自己的账户

    借记卡的欠费记录暂时都不会录入央行征信系统，所以目前不会影响到个人信用记录。但现在不录入不代表以后也不会，因此手中有多张银行卡的市民最好定期对自己的账户进行清理，如有“睡眠”情况的，该销户的销户，该归并的归并，这样既可避免资金损失，又能“消灭”像银行卡遗失、被他人盗用、个人信息泄露等潜在风险。 （据《羊城晚报》）