近日，信用卡全额罚息的新闻引起社会关注。记者采访发现，目前部分银行改变全额罚息政策，对小额透支未还款实行“容差还款”制度。业内人士表示，在监督银行改善收费行为的同时，持卡人可掌握技巧规避信用卡罚息。

    1元欠款不同计费差百余元

    银行信用卡透支分为两种计息方式：全额计息和未还部分计息。

    全额罚息是指持卡人在信用卡免息期后没有全额还款，银行将按照全部透支款项的总额，从首次消费日起至还款日止收取每日利息，直到本息全部还清。

    未还部分计息是指如果过了信用卡消费免息期，全额未还仍按照全额罚息，部分未还则只针对未还部分计息，从消费日起计息，未偿还部分收取每日利息，直到本息全部还清。

    目前，多数银行对信用卡都按照0.5‰的利率每天计收利息，若持卡人的还款金额未能达到最低还款额，还将按照最低还款额未还部分计收5％的滞纳金。

    对比两种计息方式，如果持卡人刷卡消费10000元，在还款日前偿还了9999元，而剩下的1元未偿还，以消费当天到还款日40天算，按照全额计息方式需要缴纳145.0055元；按照未偿还部分1元计息，则只需缴纳0.02元。两种计费方式须缴纳的费用相差甚远。

    对小额透支实行“容差还款”

    据了解，并非所有的银行都实行全额计息政策。早在2009年，工商银行就取消信用卡全额罚息，开始实行未还部分计息政策，只对透支未清偿部分，即按照还款后剩余的欠款计算，收取从银行记账日起至还款日止的透支利息。

    目前，对于常见的小额透支未还款，一些银行也开始推行“容差还款”的人性化制度。“容差还款”是指当持卡人没有全额偿还应还款额时，如果还款金额和应还款额之差在一定限度之内，银行视同当月全额还款，没有罚息，欠下的小额零头不计入下月账单或不作为本月罚息。目前，中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、兴业银行等容忍额度为10元。

    农业银行信用卡中心的客服人员表示，如果未偿还的款项小于或等于账单欠款总额的10%，且普通卡欠款不高于100元、金卡欠款不高于200元的情况下，未偿还部分不计息。也就是说，在所欠款不高于欠款总额的10%的情况下，持卡人最高可享受200元的欠款免息。

    四招避免信用卡罚息

    如何避免被罚息？工商银行洛阳分行信用卡部工作人员提醒，持卡人应注意四点：办理信用卡时应注意信用卡还款日期、还款计息方式等内容；开通信用卡还款短信、邮件账单等，以便及时得到提醒；将信用卡与同行储蓄卡绑定，在还款日期来临之前，让银行自动划账，省去麻烦；开通网上银行的转账汇款功能，或使用第三方平台如支付宝等，可以随时随地还款。

    为了避免逾期还款，持卡人还可以在还款日到来之前致电银行延期还款。根据用户的账单和信用情况，目前建设银行、交通银行、浦发银行、兴业银行等可申请2天宽限期，光大银行有3天宽限期，中信银行则有半天至1天的宽限期。

    本报见习记者 武怡晗