绘制 雅琦

    近日，市民高先生来电反映，他在使用公积金贷款买房时遇到了烦恼：有朋友建议他选择等额本息还款方式，每月还款压力小；还有朋友建议他用等额本金还款方式，可以省不少利息。

    其实，不少人心里都有疑问：到底选择哪种还款方式更划算呢？昨日，记者采访了市住房公积金管理中心相关工作人员。

    1 两种还款方式各有优劣

    市住房公积金管理中心贷款中心的工作人员说，目前公积金贷款与商业银行提供的房屋商业按揭贷款的还款方式一样，以等额本息还款法和等额本金还款法两种为主，不能简单地说哪种还款方式好，贷款职工应该根据各自的还款能力选择。

    不管是等额本息方式还是等额本金方式，每月的还款金额都是由本金与利息组成的，所不同的是，还款的本金、利息、比例不一样。

    以公积金贷款20万元、贷款期限20年、年利率4.5%为例：等额本息第一个月还的本金为515.3元、利息为750元，随后每月偿还的本金递增2元、利息递减2元；等额本金每月固定还本金833.33元，第一个月的利息为750元，随后每月还的利息递减3元。

    从这个例子可以看出，两种还款方式第一个月偿还的利息都是750元，所不同的是，等额本息前几年还款总额中利息占的比例较大，而等额本金的本金平摊到每一月，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%。

    这两种还款方式前后期的压力不一样。贷20万元分20年还，等额本息还款法每月的还款金额是1265.3元，在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的；等额本金还款法每次还款的本金一样但利息由多到少、依次递减，同等情况下，后期的还款压力要比前期小得多。

    2 等额本息门槛相对低

    等额本息是指还款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还款金额固定，但每月还款金额中的本金比例逐月递增、利息比例逐月递减。目前市住房公积金管理中心办理最多的还款方式就是等额本息还款，占贷款总人数的六成多。

    按照规定，公积金贷款月还款额度，不能超过贷款人或家庭月均工资的一半，贷款的最高年限为30年。而目前我市使用公积金贷款的多为企事业单位职工，其还款能力相对较弱，前期也不允许投入过大，这类中低收入人群选择等额本息更加合适。

    例如，某职工需要申请20万元贷款，分20年还，选择等额本息的还款方式，他的月工资只需达到约2540元即可，选择等额本金月工资则需达到约3170元；而如果他的月工资为2600元，还款年限为20年，选择等额本息最多可贷20万元，选择等额本金则只能贷16万元。

    3 收入较高人群可选等额本金

    “办理公积金贷款时，一部分经济收入较高的人，也会选择等额本金，虽然省利息，但前期资金压力很大。”工作人员说，这种还款方式将本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日的利息。

    同样，假设某职工公积金贷款20万元，20年还清，以4.5%的年利率计算，等额本息还款总额30.3672万元，支付利息10.3672万元；等额本金还款总额29.0375万元，支付利息9.0375万元，等额本息比等额本金要多还1.3297万元。不过，等额本金第一个月的还款金额为1583.33元，最后一个月（第240个月）为836.46元；等额本息月均还款金额为1265.3元，前几年的等额本金的还款压力要比等额本息大很多。

    工作人员表示，月收入较高，或月收入并不高但年底奖金较高，打算提前还款的职工，选择等额本金法更为合算。等额本金贷款在前期所归还的本金比等额本息的贷款方式要多，所以在提前还款时压力会低于等额本息的还款方式。

    本报记者 戈晓芳 实习生 李亚君 通讯员 俞慧彬