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滴滴打车的爽约记录、骗取保费时伪造的个人信息、网店贩卖假货得到的差评……一些不起眼的小事，或将成为你的“污点”记录，严重影响今后生活。5日，央行放下“一家独大”的身段，在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，批准8家机构开展个人征信业务的相关准备工作。此举，将使更多的个人信用转化为个人财富，深刻影响人们生活的方方面面，并推动全民信用意识大大增强。

1 我国征信业将进入飞跃式发展阶段

芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信，将成为央行“开闸”后首批获准开展个人征信业务准备工作的8家机构。这标志着我国征信业将进入飞跃式发展阶段。

相关数据显示，截至2014年10月底，我国征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。去年前10个月，企业和个人征信系统的查询量分别达到8398万次和3.27亿次。良好的信用记录能帮助个人享受更低的利率优惠、更高的信贷额度。个人征信系统的建立和发展正督促人们越来越重视自己的信用记录。

较之国外已经发展近200年的信用市场，我国自1992年才开始建设的征信体系还不是很完备，个人征信服务市场也刚刚起步。长期以来，可以提供个人征信服务的只有央行征信中心及其下属的上海资信公司，人们很难从其他渠道获得个人信用的认可。

“我国征信体系发展不平衡，民营征信机构发展相对迟缓。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，衡量一名客户的信用状况，应根据方方面面的信息。但目前我国个人征信信息大多集中于银行的信贷记录，个人其他经济活动和社会活动尚缺乏信用报告。

为加快培育社会征信机构，完善信用体系建设，自《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》出台后，央行一直在推进征信机构设立申请和备案工作。

2 互联网企业将为征信业注入新元素

依靠互联网数据技术，时下互联网企业纷纷“抢滩”征信行业，为已被央行“垄断”多年的个人征信行业注入了新鲜元素，也带给人们更多期待。

从首批机构名单不难看出，监管部门也有意向征信行业注入更多的互联网元素。除鹏元征信和中诚信征信等公司是从事征信业务多年的老牌机构之外，首批入围名单中，在互联网金融领域风生水起的“三马”——阿里、腾讯、平安均获一席位。隶属阿里蚂蚁金服的芝麻信用管理有限公司，借助阿里集团的强大的云技术力量，可以对3亿多实名个人、3700多万户中小微企业的数据进行整合。“芝麻信用日数据处理量在30PB以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量。”芝麻信用副总经理邓一鸣告诉记者。

腾讯拥有8亿QQ账户、逾5亿微信账户、逾3亿支付用户，所提供的海量数据为腾讯征信带来极大的优势。

“数据就是未来的石油、黄金。”蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰说，“尽管我国征信服务市场发展起步较晚，但其中蕴藏更多的是机遇，这也是这些民营企业挤破头也要进入征信行业的原因。”

3 信用报告将覆盖更多群体，信息安全成为重中之重

互联网应用广阔，个人信用的应用也日趋广泛，将不仅限于金融领域，还会深入生活的方方面面，它将督促人们像鸟爱惜羽毛一样爱惜自己的信用记录。

“比起传统数据，互联网数据涉及的范围更广，种类更多。”邓一鸣表示，“民营机构可以瞄准央行的征信记录未能覆盖的群体，比如没有过借贷行为、没申请过信用卡的人，或者学生群体。这部分人没有征信记录，但可能是活跃的网民，可以通过其在互联网上的行为轨迹，利用大数据分析评估其信用等级，出具信用报告。”

也许今后在相亲网站上，可以通过信用数据筛选伴侣，防止骗婚；在租房时，可以通过出具信用报告，顺利通过房东考察；在求职时，可以凭借信用报告获得单位的认可……

因为涉及每个人的信用信息，保障信息安全、保护客户隐私成为重中之重。“对于海量信息的存储安全，互联网企业可以依靠强大的云技术，将个人信息牢牢‘锁’在坚固的铁笼子里，与其他云数据隔离，而且异地灾备、加密技术、分级管理一个都不能少。”俞吴杰说。

“阿里金融云的数据都打散在5000台电脑、6万个片段中，即便有人想盗取，也需要同时盗走这5000台电脑。”阿里云事业部云计算发展二部总监徐敏告诉记者，这些数据经过特殊处理，没有经过“解密”，即便拿到电脑，可能连一个完整的数字都无法还原。

“在民营机构的大力推动下，利用互联网数据技术，也许我们不需要经历国外征信服务市场百年发展历程，便可一次性跳跃到更高阶段，进入更广阔的发展空间。”俞吴杰说。

延伸阅读

我国首次向商业机构开放个人征信业务

5日，中国人民银行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求包括阿里巴巴蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯旗下的腾讯征信、平安旗下的前海征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。这意味着我国首次向商业机构开放个人征信业务。

征信就是专业化的依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。它按业务模式可分为企业征信和个人征信两类。

征信系统已成为中国重要的金融基础设施之一，在提高信贷效率、防范信贷风险、增强社会信用意识等方面发挥了重要作用。中国人民大学金融与证券研究所副所长赵锡军指出：“我们目前实际上没有形成一个比较完备的征信市场，实际上我们的征信大部分的工作是由各家商业银行来做的，商业银行原来贷款类的客户主要是企业，个人的话发展得晚一些，到了有个人信贷的时候，各方面才逐步有个人信用信息体系的建立。”

有专家表示，中国信用市场至少有千亿元规模，开放个人征信服务市场，引入竞争，既能提高信用服务水平，又能适应新形势下的经济发展的要求。

赵锡军认为：“我们的经济体系里出现的一些新现象，比如说网商通过互联网进行的各种交易活动，有些可以通过银行来帮它整理，来做信息的总处理。但是有些额度太小的，或者说相对来讲比较分散的交易活动，银行可能一时还很难处理。在这种情况下，为了解决这个问题，很多民间机构特别是提供互联网交易平台的机构，开始开展这种信用信息征信的业务和活动，主要还是为了解决他们自己平台的客户信用管理问题。从总体上来讲，我们需要有一个监管方面的安排，央行出台的关于个人征信的文件，就是朝着这个方向努力的一个表现。”

（本版稿件据新华社、新华网）

相关链接

三类主体“掘金”征信

之前，互联网金融带动下的征信活跃主体主要有三类，背后的动力都是数据挖掘。

第一类：电商企业，利用平台沉淀的商户数据，考量借贷风险。除阿里巴巴外，其他电商也纷纷出手。京东商城自2012年起与银行合作，向合作伙伴提供基于交易数据的贷款；同年，苏宁电器宣布发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”，发展供应链金融服务体系。

第二类：P2P企业，自行建设征信数据库。拍拍贷、人人贷、信而富等企业都建立了自己的征信体系。

“网上沉淀的大量信息碎片，都是有价值的信息。”某P2P机构负责人举例说，在社交网络上粉丝数量50名以上的，违约率可能只有50名以下者的1／3；凌晨两点后上网客户的违约率是凌晨两点之前上网者的两倍多。

第三类：专业征信机构，受互联网金融大潮推动，开展相关业务。如安融惠众、中诚信征信有限公司、上海资信有限公司等。中诚信的业务范围以企业征信、互联网金融平台授信的小微企业和个人征信为主，针对网贷平台风控需求量身定做风控模型、贷前信息采集的业务品种，阿里巴巴就是其客户。

如今，安融惠众已有200多家会员，其中九成是P2P机构，会员间可共享信息。截至2014年4月底，安融惠众的征信平台具有信贷记录的自然人数量近60万、日信息查询量约5000次。

查询本人信用报告每年前两次免费

中国人民银行征信中心自2014年6月3日起对个人查询本人信用报告实施收费制度。具体为，查询本人信用报告每次收取服务费25元，每年前两次免费。

目前，个人信用报告由中国人民银行征信中心出具，是全面反映信息主体借债还钱、遵守合同和遵纪守法状况的信用档案。个人信用报告客观地记录、整合信息主体的信用表现，全面、准确、及时地反映其信用状况，是信息主体的“经济身份证”。

根据《征信业管理条例》，个人有权每年两次免费获取本人信用报告。“一般来说，每年两次免费查询本人信用报告，已经基本满足个人了解本人信用状况的需求。”中国人民银行征信中心副主任王晓蕾说。

资料显示，2013年全年我国有500多万人对其个人信用报告进行查询，其中查询3次以上的有44万人。

另据介绍，个人除可在各地人民银行分支机构进行现场查询外，也可通过互联网查询。