核心提示

    不用随身携带大量现金，一张小小的银行卡就可以轻松付款，这给人们的消费带来了极大方便。今年春节的7天假期，洛阳消费市场购销两旺，长假期间洛阳市民通过POS机清算交易34万笔，刷卡金额达2.95亿元。刷卡消费缘何受到市民青睐？2月25日起，银行刷卡手续费将调整，手续费总体下调幅度在23%至24%。这一举措又将对人们的消费方式产生怎样的影响？

    1 现 象   刷卡消费渐成市民习惯

    “刷卡还是现金？”“刷卡！”如今，在各大商场、超市的收银台前，这样的情景十分常见。

    在事业单位上班的刘爽是一个“卡迷”。在刘爽的钱包里，放着6张不同种类的银行卡，而她随身携带的现金不超过200元。“只要能刷卡的地方，我首先选择信用卡，其次才是借记卡。”刘爽说，刷卡消费最重要的是方便快捷，不仅省去了找零钱的麻烦，而且规避收到假币的风险。同时跨行和异地刷卡消费不收取手续费，到外地消费降低取现成本。

    刷卡消费正逐渐成为市民的一种习惯。南昌路一家商场的收银员介绍，该商场平时刷卡消费的比例占消费总笔数的四成以上，节假日可达六成。如今，多数市民的钱包里装有两三张银行卡，钱包俨然变成卡包。

    近年来，我市消费者刷卡支付比例逐年上升。据银联商务有限公司洛阳分公司统计，截至去年年底，我市布放POS机27640台，全年交易金额达983亿元。按平均每户商家安装3台POS机估算，已具备刷卡消费服务的商家近1万户。

    2 原 因   消费能力提升和银行举措刺激

    今年春节长假期间，我市商超、餐饮等服务业兴旺，销售额均出现不同幅度增长。其中POS机清算交易34万笔，金额达2.95亿元。刷卡消费正使市民消费方式渐渐改变，而这一方式缘何受到市民青睐？

    ●市民消费能力提升

    在业内人士看来，刷卡消费日益增长的背后折射出近年来我市经济社会的快速发展和人们生活水平的不断提高。

    市统计局公布的数据显示，2012年，我市完成社会消费品零售总额1104.7亿元，同比增长15.7%。全年城镇居民人均可支配收入22636元，较上年同比增长12.3%；农民人均纯收入7777元，同比增长14%。

    去年上半年，市统计局通过对787名调查户的食品、衣着、居住、家庭设备用品及服务、医疗保健、交通和通讯、娱乐教育文化服务、其他商品和服务等八大类消费情况进行记录，分析出前6个月洛阳城镇居民人均消费支出为7370元。以三口之家计算，去年上半年洛阳一个三口之家平均消费支出为22110元。

    我们拿近几年统计数据做对比。2009年至2011年，洛阳市城镇居民年人均消费支出分别为11046元、12069元、13884元，消费支出的增速分别为10.9%、9.3%、15%，平均增速约为10%。按照平均增速计算，2012年全年我市城镇居民人均消费支出约为1.5万元。

    ●商家刷卡服务普及

    前不久，在我市一家楼盘的团购会上，3台移动POS机1天刷出2000多万元，负责安装POS机的中国银行洛阳分行洛南新区支行副行长郑彦征深有感触。

    “团购当天拿现金的市民很少，这也正成为目前刷卡消费的一种趋势，即大宗商品刷卡消费已经成为一种必然。”郑彦征说，现在不仅商户有安装POS机的需求，而且每年开学期间大专院校收学费以及行政机关、公立医院收费时，都会申请安装使用POS机。仅去年一年，洛南新区支行就新安装POS机100多台。

    银联洛阳分公司总经理刘方方介绍，目前我市开通POS机的商户主要集中在百货商超、餐饮娱乐等零售行业。随着银行卡发行量激增及百姓刷卡消费意识的提高，商家安装POS机的热情高涨。特别是从2月25日起，银行刷卡手续费调整，刷卡消费较为集中的餐饮、宾馆、娱乐、百货、批发等领域，手续费总体下调幅度在23%至24%，将大大刺激商家的积极性。

    新区通济街一家烟草专卖店总经理石春涛介绍，他们在市区共有12家连锁店，每个月仅手续费就要支出近2万元。因为手续费过高，一些市民消费额过少就不想让他们刷卡，可这样一来就赶走了不少客人。这次手续费调整后减少了费用支出，他的这一顾虑也没了。

    ●活动激发市民刷卡热情

    “持信用卡到指定餐饮机构消费享受八折优惠”“银行刷卡满额就送好礼”……每逢节假日，各大银行都会推出一些刷卡优惠政策，市民在买房、买车、购物、吃饭、看电影时，几乎都能享受不同程度的优惠。形形色色的刷卡活动不仅让市民享受打折实惠，而且激发了市民刷卡消费的热情。

    银行上演“卡战”的目的缘何？

    刘方方坦言，“卡战”最终目的是银行为了争夺刷卡手续费作为利润增长点。一般来说，刷卡手续费由发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费和收单服务费组成，三者的分配比例为7：2：1。如果按照调整前的手续费，餐饮行业的商家每刷卡1000元就要交20元的手续费，其中14元交给发卡行，4元交给银联，剩余的2元交给POS机所属银行。

    据中国银联的最新统计，2012年全国银行卡联网活动商户、刷卡机（POS机）分别同比增长51%、46%，广泛分布于日常生活的各领域。

    ●刷卡赚积分可兑礼品

    目前我市各大银行在官方网站均已开通积分商场频道，刷卡积分可兑换家居用品、电子产品、图书、饰品等，有些银行的积分还可以兑换航空里程，市民可免费乘坐飞机。

    目前大部分银行的积分规则为每消费1元积1分，有的积分终身有效，有的积分截止信用卡到期日。不过如果市民继续申请续用信用卡，积分也可累积使用。

    近年来，信用卡分期付款也方便了不少市民。作为“果粉”的小吴一直想买一台iPhone5，但她大部分存款都用于购买理财产品，如果生活支出太大，担心影响理财收益。于是，她便想到了信用卡分期付款，每月仅需几百元，就买到了iPhone5。信用卡分期付款适用于人们消费的各领域，不但缓解了市民资金紧缺的难题，而且利息也不太高，日渐被更多市民所接受。

    3 提 醒   刷卡要当心这些潜规则

    【案例一】在刷卡消费时，不少市民遇到这样的情况：“购物不满30元不能刷卡”“购买特价商品不能刷卡”，有些商家甚至以POS机出故障为由不让消费者刷卡，这是否有依据？

    【记者调查】我市POS机布放范围不仅有大的商超，还有许多规模较小的超市、服装店、小吃店等，他们本身就属于微利行业，如果市民消费金额较少，手续费确实要占一定的利润。

    【专家解疑】商家因金额小不让市民刷卡的行为并没有依据，而且有违特约商户受理银行卡协议中相关条款的规定。

    【案例二】春节期间，市民王女士在商店购买了一双皮鞋，刷卡支付650元。可回家后发现，这双新鞋有瑕疵，王女士向商家提出退货。对方在办理退款手续时告知，由于是刷卡交易，银行要收取商家1%的刷卡手续费，现在尽管办理了退货，但这笔费用要由王女士承担，只能退还643.5元货款。

    【记者调查】商家除了要收取一定的手续费，大多数商家为了防止信用卡套取现金，还规定刷卡消费退款只能退回信用卡里，不能退还现金。而这样一来，顾客就要在5至15个工作日后才能收到退款。

    【专家解疑】对于持卡人退货支付手续费的问题，银联公司有明确规定。持卡人若在180天内提出退货要求，商户可通过POS机撤销交易或手工退货方式进行冲账处理，退款成功后，商家无需支付任何手续费；如果超过了180天的期限，手续费收取后将不再退还。若商家事先已与持卡人约定或已告知持卡人需支付刷卡交易所产生的相应手续费，这样也可认为是合理的做法。

    4 前 景   银行卡功能将更多元化

    刷卡消费未来前景广阔，金融机构也在不断完善服务，满足市民日益增长的刷卡需求。

    【趋势一】金融IC卡将取代磁条卡

    近年来，银行磁条卡遭克隆、盗刷的事件频频发生。磁条卡技术简单，易于被读写、复制，容易给持卡人和发卡机构造成资金损失，因此使用者对卡的安全性有了更高要求。

    2010年下半年，一种新型的银行卡——金融IC卡亮相我市，这种金融IC卡以芯片为介质，可以存储密钥、数字证书、指纹等，读取或写入都要受到密钥的保护，在使用过程中的安全性大大提高。

    据人民银行洛阳中心支行相关负责人介绍，目前，我市的工商银行、中国银行、建设银行、浦发银行等多家银行已开始发行金融IC卡。市民到银行办理开户时，可在磁条卡和金融IC卡之间自愿选择。根据中国人民银行通知，今年1月1日起，全国性商业银行均开始发行金融IC卡，到2015年，金融IC卡将全面取代磁条卡。

    【趋势二】银行卡将实现“一卡多用”

    随着支付环境的完善，今后银行卡将不仅具有一般的金融功能，还可根据客户需要开发社会功能。如为公交充值、缴纳煤气费，还可以当作门禁卡、会员卡、校园餐卡等，实现“一卡多用”，便于持卡人携带使用。

    目前我市不少银行推出的金融IC卡均有“闪付”功能，只需要拿银行卡在非接触终端前轻轻一晃，就可快速完成支付，无需输入密码和签名。今后，商场、超市、旅游景点、饭店等，将逐渐成为“闪付”功能的主要推广领域。

    【趋势三】刷卡消费也可不带卡

    要说刷卡消费的新趋势，移动支付可谓一种新时尚。所谓移动支付是客户使用移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，无需再随身携带银行卡。目前国内部分城市已推出手机支付服务，用户在购物结算时，只需将手机在POS机前轻轻一刷，就可以轻松完成付款。

    目前，我市部分银行推出了无卡支付的服务。客户只需通过注册版手机银行进行预约，即可在指定商户的POS机上进行交易。

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    商户如何申请安装POS机

    银联洛阳分公司总经理刘方方介绍，商家无论经营规模大小，只要提供齐全有效的营业执照、税务登记证、法人身份证就可向银行或银联公司提出装机申请。

    POS机主要分为有线和无线两种。有线POS机是使用电话线传输数据信息；无线POS机是最新推出以使用移动GPRS网络来传输数据信息，其优点是不限地域，只要有GPRS信号的地方都可以使用，适合财务外出收单。POS机安装后的日常维护、签单纸供应均免费。

    （迎博）

    刷卡消费如何防范风险

    银行人士提醒市民，为保障银行卡安全，首先应在银行卡的背面签上自己的姓名，签名字迹要有特点，不易被模仿。

    在刷卡时，不要让银行卡离开自己的视线范围，留意收银员的刷卡次数。输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视。

    刷卡后，要认真核对收银员递交签购单上的卡号、交易日期、交易金额等信息。刷卡消费时若发生异常情况，要妥善保管交易单据。如发生银行卡重复扣款等现象，可凭交易单据和对账单，及时与发卡银行或中国银联客户服务热线95516咨询联系。

    另外，针对信用卡客户，要牢记当月的刷卡金额及到期还款日，在“喜刷刷”后不要忘记及时还款，维护良好的个人信用记录。

    （迎博）